Il prestito vitalizio ipotecario è un particolare tipo di finanziamento riservato a chi ha più di 60 anni ed è proprietario di un immobile a uso abitativo libero da ipoteca. Si chiama prestito ipotecario vitalizio perché il finanziamento è garantito da un’ipoteca di primo grado su un immobile residenziale del finanziato e sulle relative pertinenze.
Questo tipo di finanziamento può essere a medio o lungo termine e consente di avere liquidità immediata per persone fisiche con più di sessant’anni di età. Il rimborso del prestito vitalizio ipotecario (quota capitale più gli interessi maturati e le spese) deve avvenire in un’unica soluzione e sarà a carico degli eredi del finanziato a meno che, prima della sua morte, non si verifichino determinati eventi.
Come funziona il prestito vitalizio ipotecario
La banca o l’intermediario finanziario possono richiedere il rimborso di quanto finanziato con un prestito vitalizio solo nei seguenti momenti:
- al momento della morte del soggetto che ha richiesto il finanziamento;
- qualora vengano trasferiti, in tutto o in parte, la proprietà o altri diritti reali o di godimento sull’immobile dato in garanzia;
- quando vengono compiuti atti che riducano significativamente il valore dell’immobile dato in garanzia;
- quando emerge da una perizia o da un documento del catasto che il finanziato ha apportato delle modifiche all’immobile rispetto al suo stato originale senza l’autorizzazione del finanziatore anche se con le necessarie autorizzazioni delle autorità competenti;
- in caso di revoca del certificato di agibilità dell’immobile per incuria o non adeguata manutenzione;
- qualora altri soggetti, dopo la stipula del finanziamento, prendano la residenza nell’immobile, ad eccezione dei familiari del soggetto finanziato;
- nel caso in cui l’immobile oggetto di garanzia subisca procedimenti conservativi o, esecutivi di importo pari o superiore al venti per cento del valore dell’immobile concesso in garanzia o ipoteche giudiziali.
La dimostrazione del verificarsi di tali eventi e le relative spese sono a carico del soggetto finanziatore
Quali sono gli interessi e le spese del prestito vitalizio ipotecario
Il rimborso del prestito vitalizio ipotecario non grava sul finanziato bensì sui suoi eredi, salvo si verifichi uno degli eventi suddetti prima della sua morte. Il rimborso deve avvenire in un’unica soluzione. Le parti tuttavia possono accordarsi per il rimborso graduale degli interessi e delle spese prima che si verifichino uno degli eventi che determinano il rimborso. In tal caso si evita la capitalizzazione degli interessi e delle spese e gli eredi dovranno rimborsare solo la quota capitale del prestito.